負債比 22 倍，最多人算錯的四個地方

「無擔保負債不能超過月薪 22 倍」——DBR 22 倍是銀行信貸的重要門檻，但很多人算錯，以為沒超標結果被退，或以為超標其實還好。這篇把常見錯誤講清楚。

DBR 22 倍到底在算什麼

指的是你所有無擔保債務的總額，不能超過你月收入的 22 倍。無擔保債務包括：信用卡未清償餘額、信用貸款、現金卡、信用卡分期等。房貸、車貸這類有擔保的不算在這個 22 倍裡。

錯誤一：把有擔保債務也算進去

房貸、車貸是有擔保債務，不列入 DBR 22 倍的計算。把它們算進去會誤以為自己超標。但要注意，它們會影響另一個指標「月付負債比」。

錯誤二：信用卡只算「這期帳單」

信用卡要算的是未清償餘額（尤其動用循環的部分），不是這期帳單金額。如果你有循環餘額，那才是計入的數字，通常比你以為的高。

錯誤三：用錯收入基準

22 倍乘的是銀行「認定」的月收入，不是你帳面月薪。浮動的獎金、加班費常被打折或不採計。用你的本薪算才接近銀行的認定。

錯誤四：忘了幫人作保的債務

幫人作保、共同借款，那筆也可能算進你的負擔。你以為只有自己的債，聯徵上卻多掛了別人的。

自己先算一次

用本站的負債比試算：填月收入與無擔保負債總額，就知道有沒有接近 22 倍上限。如果超標，銀行信貸很難過——這時房屋二胎以擔保品評估、不受 DBR 22 倍限制，反而做得到。先算準，就不會白跑銀行一趟。