有穩定工作還是被拒？銀行看的不只是你有沒有上班

有正職、有薪轉，貸款卻被退，這是很多上班族的困惑。銀行看的遠不只「你有沒有工作」，這篇說明幾個藏在後面的原因。

負債比超標，是最常見的隱形殺手

就算你收入穩定，如果名下已有信貸、車貸、卡循環，加起來的月付佔收入比例太高，銀行就會退。無擔保負債另受 DBR 22 倍規範——所有無擔保債務總額不能超過月薪的 22 倍。很多人不知道自己早就接近或超過這條線。

收入認定方式和你想的不同

你以為的月收入，和銀行認定的可能不一樣。獎金、加班費、業績獎金這類浮動收入，銀行常打折計算或不採計；只認本薪的話，你的「可貸收入」比實際少。薪轉戶頭進帳如果不穩定，也會影響認定。

行業別與年資

某些行業（收入波動大、或被視為高風險的產業）銀行審核較保守；到職未滿一定年資、或頻繁換工作，穩定性也會被質疑。這些跟你個人努力無關，是銀行的風險分類。

聯徵的隱藏訊號

短期內頻繁查詢、信用卡使用率過高、動用循環，都會讓「有穩定工作」的你被扣分。銀行看到的是完整的信用行為，不只是薪轉。

退件之後怎麼辦

先搞清楚被退的真正原因——可以禮貌詢問承辦，或自己對照上面幾點。如果是負債比超標，房屋二胎以擔保品評估、不受 DBR 22 倍限制，反而是一條路。用本站的負債比試算先算自己的負債比，就知道問題在不在這裡。